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经 验 交 流 之 三:
汽车保险
可以运用于汽车保险风险管理
的一种理论:生物节律理论
论我国汽车保险的风险管理
作者：陈丽霞 赵春梅
本世纪初以来，德国、奥地利的科学家经过长期的研究，认为人体内存在着“生物钟”，
“生物钟”左右着人的生理机能与生活习惯且使之具有一定的生物节律。人体的各种节律有近百种，但是最为重要的是体力、情绪、智力三种节律。
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具体而言，人体生理上存在着一个以23天为周期的体力盛衰期，即体力节律；以28天为周期的情绪波动期，即情绪节律；以33天为周期的智力强弱期，即智力节律。科学家们认为，每个人自出生到生命终止，“三节律”都以不变的周期运行着，每个周期中可分为高潮期、临界日、低潮期。处于不同时期，人的体力、情绪、理解力、控制力等会有不同的表现，这就是著名的人体生物钟理论。
根据人体生物钟理论，人处于体力高潮期时，人的体力充沛、朝气蓬勃、抗病力强；当人处于情绪高潮期时，心情愉快、镇定自如，会产生出强烈的创造力以及丰富的艺术感染力；当人处于智力高潮期时，头脑灵敏、记忆力好、理解能力强、控制力强。反之，当人处于体力、情绪、智力低潮期时，人会感到体力衰竭、疲惫乏力；精神不振、心绪不宁；记忆欠佳、思维迟钝。而临界日是人体三节律周期高低潮过渡的日子，由于此时人体内部各种机能变化剧烈，使人处于转折的时刻，这时人易患各种疾病，注意力不易集中，疏忽大意时时发生，极易发生差错或事故，所以，临界日也称危险日（有些国家或地区称安全日）。人体生物节律的临界日重叠越多，其危险性也就越大。据有关调查，大量的交通事情、飞行事故都发生在驾驶员的临界日。
人体生物三节律是人体生理上的规律，虽然人们难以控制和调整这一客观存在的规律，但如果人们依靠科学的态度和采取适当的防范措施，则可以减少甚至避免人体三节律处于临界日时事故的发生。实践也证实了这些结论的科学性。人体生物节律理论已被许多发达国家广泛使用，它们将该理论与具体的社会生产活动相结合，使工伤事故、交通事故、医疗事故等社会事故得以控制和减少。
我国保险公司可以广泛利用人体生物节律理论从事风险管理活动，具体到汽车保险而言，财产保险公司可以给保险车辆的驾驶员测定出他们各自的临界日，并告诫保户及其单位管理人员，当某一驾驶员处于临界日时，尽量不安排其驾驶活动而妥善安排其他适宜的工作。我国某运输公司运用生物节律理论对其所属的一个车队进行了试验，该公司对该车队所有人员都进行了临界日的测定，并在此基础上根据司机们的临界日情况来安排出车，凡遇有临界日的驾驶员都被安排一些轻松的工作，不安排出车，结果该车队的交通事故率下降了55％。在临界日来临时，我们有意识地规避它，危险日就会转变成为安全日。
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